• El súper poder de tener un Seguro de Gastos Médicos Mayores

     

    La mayoría no tiene Seguros de Gastos Médicos Mayores por cuenta propia; quien lo tiene, generalmente es porque la empresa para la cual trabaja se lo ofrece como prestación. Pero, ¿qué pasa con los que no tienen esta prestación? Nos sentíamos inmunes a muchas enfermedades, por eso de que nunca nos hemos enfermado.

     

    Una pandemia lo cambió todo

     

    Se han vendido más Seguros de Gastos Médicos Mayores en estos meses que en cualquier otro período. De pronto, el súper poder de tener una cobertura que nos salve de caer en las manos del Seguro Social es nuestra mayor probabilidad de sobrevivir a una pandemia.

     

    Y, aun así, en México sólo 9 millones de personas cuentan con un Seguro de Gastos Médicos, cifra que apenas representa el 7.5% de la población.

     

    Si te quedaste sin empleo en estos meses y tu empresa te pagaba tus Gastos Médicos tal vez no te alcance para pagar una prima anual pero ¿qué tal mensual?

     

    Muchos se llevaron el susto de sus vidas, al saber lo que cuesta una prima de seguros.

     

    A muchos otros les pegó muy fuerte en la cartera el desembolsar tanto dinero justamente en estos momentos, cuando hay más incertidumber laboral que nunca.

     

    ¿Qué tan caro es un Seguro de Gastos Médicos Mayores?

     

    La cotización que nos envió nuestro agente de seguros tal vez no fue la más económica; quizá se dejó influenciar por su jugosa comisión al final del mes (no siempre pasa pero mi anterior agente sí me aplicaba esta).

     

    Algunas estadísticas antes de comenzar

     

    El costo de muchos de los padecimientos como cáncer o enfermedades cardiovasculares rondan entre $9 y $37 millones de pesos; una cirugía de cadera ronda $1.8 mdp y una fractura en el tobillo cerca de 67 mil pesos. ¿Acaso creemos que podremos cubrir estos gastos con nuestras inversiones en Bolsa de Valores?.

     

    Mi mejor consejo es que antes de volvernos los mejores inversionistas, revisemos si tenemos un plan de rescate en caso de algún accidente o enfermedad, (en especial de esas enfermedades costosas).

     

    Muchas familias han quedado endeudadas hasta el cuello por pagar una cuenta de hospital y no se diga las que han tenido que vender sus propiedades para hacer frente a  un tratamiento largo y costoso.

     

    Aspectos relevantes a considerar

     

    Algo que debes conocer es la Suma Asegurada que cubrirá tu seguro por enfermedad o accidente, la cual puede ir de $250 mil hasta $130 mdp, es decir que no te pagará más de este importe por enfermedad o accidente.

     

    Muchos que no tienen un SGMM o no han hecho uso de él, no saben que dentro de la póliza tú participas con el deducible + coaseguro y el resto lo cubre la  aseguradora.

     

    Vamos por partes

     

    ¿Qué es el deducible?, es el monto que pagarás al hospital por cualquier siniestro; existen desde $5 mil hasta $200 mil e incluso más dependiendo de la aseguradora.

     

    Todo depende de cuánto estás dispuesto a aportar. Entre más alto sea el deducible, menor será el valor de tu prima (el costo del seguro). En la mayoría de las aseguradoras, en caso de un accidente no te cobran el deducible.

     

    ¿Qué es el coaseguro?

     

    Es el porcentaje con el que contribuyes, ejemplo: si la factura del hospital son $100 mil pesos y tu deducible es de $10 mil pesos, tu coaseguro podría ser del 10%, así que sólo pagarías $9,000

     

    $100,000 – $10,000 igual = $90,000 -> $90,000 x 10% = $9,000 de coaseguro que deberás pagar.

     

    Normalmente, los coaseguros están topados a un monnto entre $40 mil y $60 mil pesos. Es decir, por concepto de coaseguro no puedes pagar más de este rango.

     

    En este ejemplo, el monto total a pagar por tu lado sería de $19 mil pesos ($10 mil del deducible + $9 mil del coaseguro) y el resto lo cubriría la aseguradora.

     

    Espero no haberte mareado con tantos números, pero así es la explicación que te dará tu agente.

     

    Ahora, vamos más allá

     

    ¿Qué red hospitalaria tienen tus Gastos Médicos? Se refiere a los hospitales donde acudirás en caso de necesitarlo. Esto se parece al catálogo de hoteles: los hay de 5 estrellas y también de 3, entre menos estrellas tenga el hospital, más barata te será tu póliza.

     

    Tengo clientes que les queda más cerca de su casa un hospital de rango medio y le tienen súper confianza, y no le ven el caso contratar una red hospitalaria ostentosa como Ángeles del Pedregal.

     

    Tiempo de espera

     

    Un ejemplo muy común de tiempo de espera que te piden por lo general las aseguradoras, es tener al menos 10 meses con tu póliza para embarazarte o al menos un mes con la póliza para que cubra complicaciones por Covid.

     

    Enfermedades preexistentes

     

    Esto es como un accidente de auto: si ya chocaste el coche no puedes pedir a la aseguradora que responda por el siniestro, ya que acabas de contratar el seguro después del choque.

     

    Así funcionan las aseguradoras, te harán llenar un cuestionario médico donde indicarás las enfermedades que ya traes arrastrando; en caso de mentir, pueden cancelar tu póliza o no cubrir ciertos siniestros, así que más vale decir la verdad.

     

    Algunas compañías se toman el tiempo de evaluar qué tan grave es la enfermedad. Por ejemplo, el primo de un amigo tiene gastritis desde hace años y ninguna compañía le ha cubierto esa enfermedad porque ya la traía desde antes de contratar el seguro. Es decir, esta persona se puede enfermar de todo menos gastritis para que un seguro de gastos médicos mayores cubra sus gastos médicos.

     

    Algunas veces te pueden dar un periodo de prueba de dos años. En caso de no reportar ninguna molestia y ser valorado por un médico de la red en donde encuentre que no ha habido agravamiento, la aseguradora te acepta con todo y preexistencia.

     

    Otro primo de un amigo muy lejano tiene un malestar en el corazón pero hace ejercicio, come sano y no ha tenido ninguna complicación; si continúa en estado óptimo, la aseguradora puede cubrirle esa preexistencia. Todo depende que tan grave sea ésta.

     

    ¿Qué factores determinan el costo de tu póliza?

     

    La edad (entre más joven más barato), en dónde vives (los Hospitales más caros están en la CDMX), padecimientos preexistentes (en mi caso, debo pagar extra prima para que me cubra todos mis males porque tengo muchos), la Red  Hospitalaria (quiero acudir al hospital ABC o Médica Sur pues me saldrá más caro), el deducible y el coaseguro (entre más altos, más barata mi póliza).

     

    También puedes adquirir coberturas que elevarán el costo de tu póliza, pero que pueden ser de gran utilidad para ti de acuerdo a tu estilo de vida. Por ejemplo, está el caso de querer sumar coberturas de visión, gastos dentales, gastos funerarios o apoyo económico en caso de que te incapacidad temporal (en este caso, la aseguradora te podría pagar un mini sueldo mientras te recuperas), entre muchas más coberturas que ofrecen.

     

    Diferencias entre un SGMM Individual y uno colectivo

     

    En Seguro individual lo contratas por tu cuenta con base en tu presupuesto y necesidades. Un Seguro Colectivo lo contrata la empresa para la cual trabajas y en muchas ocasiones las coberturas son básicas y con sumas aseguradas bajas.

     

    Algunos Seguros Colectivos no te permiten el derecho de que, en caso de dejar de trabajar para la empresa, puedas conservar la antigüedad de tu póliza colectiva.

     

    Por esta razón existen pólizas complementarias conocidas como “pólizas con deducible en exceso”, las cuales sirven para mejorar las condiciones de una póliza colectiva y, en caso de dejar de trabajar para la empresa, puedas conservar la antigüedad, checa esto con los Gastos Médicos que te ofrece tu empresa.

     

    Reflexionando

     

    Para terminar, te quiero dejar esta reflexión: “difícilmente serás millonario sin una buena administración de dinero, y esa buena administración incluye protección médica para ti y tu familia”, así que manos a la obra y deja de postergar una cobertura que no te puede faltar, a menos que tengas Seguro Social o ISSSTE y estés tranquilo con eso.

     

    ¡Felices inversiones a todos!

     

    Algo que también te gustará leer es: Cómo hacer un plan financiero para emergencias, La paradoja de ahorrar para el retiro, Creando un portafolio de inversión a prueba de crisis.

     

    Thalía Guerra.

     

     

     

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    Contribuyente Fifí
    Contribuyente Fifí
    8 months ago

    Te faltó mencionar que puedes deducir la prima de tu seguro de gastos médicos mayores para pagar menos impuestos a este gobierno corrupto e inepto. Igual con un Plan Personal de Retiro, puedes ahorrar el 10% de tus ingresos y lo que ahorres se lo bajas a tu base gravable, pagando menos impuestos.

    Yadira
    Yadira
    9 months ago

    Tengo una enorme duda, si en donde trabajo no me dan seguro, que es mas conveniente? inscribirme yo solo al IMSS o contratar un SGMM?

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