La paradoja de ahorrar para el retiro

Existe la la paradoja de ahorrar para el retiro ahora en tiempos de crisis o postergarlo ahora en tiempos mejores, sin embargo es bien sabido que todo aquel inversionista que piense a futuro, debe tener un ahorro para el retiro que le permita tener esta solvencia económica en la época en que ya no seamos tan productivos como en nuestra juventud.

Muchas veces hablar de retiro pareciera un horizonte muy lejano, a donde esperamos con todas nuestras buenas vibras, haber atravesado por una serie de eventos afortunados que nos hagan disfrutar de un retiro placentero, sin mortificaciones de dinero.

Ya es de adivinar que no todo lo podemos dejar a la suerte, y que por medio de nuestra afore o pensión, no vamos a tener la solvencia que nos gustaría, después de haber trabajado aproximadamente cuatro o cinco décadas.

Después de haber revisado las estadísticas y saber que más del 66% de la población mexicana no ahorra para el retiro, es momento de tomar acción para que nuestro futuro dependa de las acciones de hoy.

Si bien es cierto que por la parálisis económica que atraviesa el mundo, no todos tienen la oportunidad de empezar a formar un ahorro para el retiro, también es cierto que muchos han decidido postergar este momento, derivado de pensamientos contrarios, que nacen de patrones arraigados en nuestra mente.

You only live once

Esta es una creencia de que solo se vive una vez, por lo  que debemos cubrir una satisfacción inmediata y solo debemos vivir el presente sin pensar en el mañana. De la falta de autocontrol por las compras y el efecto de la mercadotecnia en nuestra mente, surge la idea de postergar el ahorro para el retiro.

Algo así como que: “el próximo año”, “ahora que me incrementen mi sueldo”, “ahora que me devuelvan mi ISR”…

Y de repente la vejez es un horizonte muy lejano, del cual no vale la pena preocuparse ahora, pues ya vendrán tiempos mejores para retomar el tema.

Esta postergación se vuelve una falta de acción, que conlleva un futuro muy incierto para un enorme sector de la sociedad.

El miedo a tener menos dinero

Este es un miedo que invade a las personas, por el hecho de asumir que cada mes les descuenten de su cuenta bancaria un importe, el cual no verán hasta mucho tiempo después. Ademas de que dependiendo la herramienta que elijas para ahorrar, será el riesgo al cual se verán inmersos tus ahorros, ante las fluctuaciones económicas, tipo covid que hoy atravesamos.

Sin embargo, existen alternativas mas conservadoras que pueden ayudarte a controlar este miedo al riesgo. Mas abajo te dejo dos opciones.

La paradoja de la elección

Existen tantos productos en el mercado, bajo el esquema de afores, planes privados de retiro, seguros dotales, que el hecho de elegir algún producto se vuelve abrumador y prefieren no elegir y dejar en completa incertidumbre su futuro.

Estudios que se realizaron por algunas aseguradoras, revelan que el 92% de la población que ahorra en su Afore, no se siente conforme con el importe con el que se va a retirar y por ende no podrá mantener su estilo de vida en la vejez. Por lo que no solo consiste en ahorrar, si no también en determinar cuanto tenemos que ahorrar.

Algunas alternativas de Planes de Ahorro para el Retiro

1. Optimaxx Plus

Optimaxx Plus es creado por Allianz, empresa Alemana mediante la cual puedes adquirir ETF´s de Blackrock a través de un plan de ahorro.

La inversión mínima es de $1,000 mensuales, a plazos de 5 a 25 años. Para los que invierten a plazos mayores a 10 años tienen el beneficio de un bono de fidelidad que va desde el 5% al 100% de tus aportaciones del primer año, condicionado al monto de tu plan y plazo.

Puedes diversificar tu inversión en 15 alternativas de portafolios, para que te des una idea puedes invertir en el S&P500, Euro Stoxx50, IPC, Oro, China, Países Emergentes, entre algunas otras.

Para el perfil conservador existen las alternativas de invertir en renta fija como bonos del tesoro de Estados Unidos, cetes  y euro bonos. Todo depende de tu perfil como inversionista.

Existen desventajas que si el inversionista, no conoce desde el principio pueden jugar en su contra. La primera es que como en casi todas las inversiones los rendimientos históricos no garantizan rendimientos futuros, por lo que habrá periodos que puedas tener minusvalías.

De ahí la importancia de tener la asesoría adecuada y nociones en inversiones para no llevarnos sorpresas desagradables. Una buena alternativa en tiempos de Covid y que está funcionando con rendimientos positivos es el portafolio en Oro o renta fija en dólares, algo que se vislumbra interesante para los inversionistas que les gusta actuar contra el mercado e invertir a largo plazo es invertir en S&P500 o el ETf de la bolsa de China.

Penalizaciones

Por ser un producto operado por una Aseguradora tus primeras 18 aportaciones mensuales las debes cumplir en forma, en caso contrario tu plan será cancelado y no podrás recuperar ninguna de tus aportaciones realizadas.

Liquidez

Pasando tu período inicial de 18 meses, tu plan se vuelve flexible así que a partir del mes 19 el dinero que acumules en los meses subsecuentes se vuelve líquido. Puedes hacer retiros de $10,000 en adelante.

Comisiones

Cargo Administrativo: 0.9% trimestral cargado al final de cada trimestre sobre el saldo de los primeros 18 meses y el bono de fidelidad, cargo de gestión de Inversión: 0.1% mensual cargado al inicio de cada mes sobre el saldo total, cargo fijo: 15 UDIS (aprox.$98) mensuales a partir del mes 19.

2. Crea

Crea es un producto de la empresa Skandia, que se concentra en la administración de planes de previsión social, usando una plataforma de operadora de Fondos de Inversión.

La aportación mínima es de $1,500 mensuales a plazos de 5 y 25 años, si bien es un plan privado de retiro también te otorga el beneficio de un seguro de vida e invalidez (topado hasta $2,000,000).

Skandia te asegura por el 115% de la cantidad que te comprometes a ahorrar, es decir si decides aportar $3,000 a 20 años, cuentas con un seguro de vida e invalidez de $828,000. La cobertura de incapacidad expira para las personas mayores a 65 años y la cobertura de fallecimiento expira a los 75 años de edad.

Los portafolios de inversión son seleccionados conforme a tu perfil de inversionista, los cuales pueden ser: Premium (Estabilidad, Moderado, Dinámico y Especulativo), Estratégico y en Dólares.

Los fondos de inversión son gestionados por la Operadora Skandia, Santander, Franklin Templeton y Scotiabank.

Los fondos son conformados por instrumentos de deuda nacional e internacional de corto, mediano y largo plazo, así como por activos de mercado accionario nacional e internacional. La proporción en la que inviertan los diversos fondos serán asignados conforme a la tolerancia al riesgo del usuario.

Penalizaciones

Una vez que comienzas un compromiso así, es necesario conozcas las penalizaciones en las que podrías incurrir, como es el caso de que durante los primeros 24 meses, en caso de retrasarte con 3 mensualidades, tu plan será suspendido, y únicamente contarás con un año para rehabilitar tu plan, en caso contrario, habrás perdido tu inversión y no tendrás ninguna devolución.

Posterior a los 24 meses cumplidos, las reglas cambian un poco y en caso de que te retrases con 12 mensualidades tú plan será suspendido.  De nuevo tendrás un año para ponerte al corriente y rehabilitar tu plan, antes de que sea cancelado totalmente.

Liquidez

A partir del 3er año podrás retirar solo un porcentaje de tu ahorro, que va de acuerdo al plazo de tu plan, ya que el plan no es del todo líquido, conforme te acerques a concluir el plazo del plan, mayor será el porcentaje que podrás retirar.

En caso de que hayas hecho aportaciones adicionales, estas serán 100% liquidez en todo momento.

Comisiones

0.167% sobre el valor del fondo de manera mensual y hasta 7.5 UMAS de manera anual (aprox. $651).

Beneficios fiscales Optimaxx Plus y Crea

Cabe señalar, que existen algunos beneficios fiscales de los cuales puedes hacer uso, como es el caso de que puedes hacer deducible de  ISR tu plan privado de retiro, e incluso si retiras tu plan después de los 65 años, puedes estar completamente exento de isr.

Mi punto de vista

Traté de ser lo más objetiva posible al explicarte los productos que mencionó, con el fin de que tengas más herramientas para decidir que es lo que se alinea a tus objetivos y tu estilo de invertir.

Es importante que compares y te informes lo más posible, antes de contratar algún producto y contraigas un compromiso a un mediano o largo plazo.

Una estrategia que menciona Tonny Robbins en su libro “Dinero: Domina el Juego” es invertir en ETF´s. De entrada, es un estrategia para diversificar ya que inviertes en un conjunto de empresas de un cierto sector. Y el hacer esta inversión de manera paulatina (es decir mensual) te permite invertir en diversas fases del ciclo del mercado, sin tener que tomar una sola posición en un preciso momento. Por lo que un plan de ahorro te ayuda a tener esta disciplina del ahorro, en caso de que no estés tan familiarizado con esto.

De momento estos son los únicos productos que figuran como planes de retiro, que he probado y me han dado resultados atractivos. Sin embargo el mundo de las inversiones va creciendo y no dudo que figuren productos más innovadores en algunos años, los cuales me gustaría indagar y platicarte al respecto.

Algunos posts que también te podrían interesar sobre este tema son Como retirarte joven y Inteligencia Financiera en décadas productivas.